엑셀 함수 PMT, 대출상환,자동차할부 적금 계산기

 

PMT 함수 완벽 가이드: 실무에서 바로 쓰는 대출 상환금 계산법

PMT 함수란?

PMT(Payment) 함수는 엑셀에서 정기적인 상환금을 계산하는 재무 함수입니다. 대출금을 일정한 이자율로 일정 기간 동안 균등하게 상환할 때의 월 상환액을 구할 수 있어, 금융 실무에서 가장 많이 사용되는 함수 중 하나입니다.

기본 문법:

=PMT(이자율, 상환기간, 현재가치, [미래가치], [지불시기])

가장 많이 사용되는 실제 사례들

1. 주택담보대출 월 상환금 계산

상황: 3억원을 연 4.5% 금리로 30년간 대출받을 때

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=PMT(4.5%/12, 30*12, -300000000)
결과: 1,520,060원

해석: 매월 152만원씩 상환하면 30년 후 대출이 완전히 상환됩니다.

2. 자동차 할부금 계산

상황: 5천만원 차량을 연 6% 금리로 5년 할부

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=PMT(6%/12, 5*12, -50000000)
결과: 966,640원

3. 사업자금 대출 상환 계획

상황: 1억원을 연 5.5% 금리로 7년간 대출

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=PMT(5.5%/12, 7*12, -100000000)
결과: 1,464,280원

4. 적금 목표 달성을 위한 월 납입액

상황: 3년 후 1억원을 모으기 위해 연 3% 적금에 넣을 월 납입액

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=PMT(3%/12, 3*12, 0, 100000000)
결과: -2,694,440원 (매월 약 269만원 납입)

실무 팁과 주의사항

 현재가치가 음수인 이유

• 대출받는 금액은 나에게 들어오는 돈이므로 양수
• 상환하는 금액은 나가는 돈이므로 음수로 표시
• PMT 결과가 음수라면 매월 지출하는 금액을 의미

 이자율 변환 주의

• 연 이자율을 월 이자율로: 연이자율/12
• 분기 이자율로: 연이자율/4
• 일 이자율로: 연이자율/365

PMT 함수 대신 사용할 수 있는 방법들

1. 수학적 공식 직접 계산

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월상환금 = 대출원금 × [월이자율 × (1+월이자율)^상환개월수] / [(1+월이자율)^상환개월수 - 1]

예시: =300000000*(4.5%/12*(1+4.5%/12)^360)/((1+4.5%/12)^360-1)

2. 목표값 찾기 기능 활용

1. 임의의 상환금액 입력
2. 데이터 → 가정 분석 → 목표값 찾기
3. 총 상환액이 원하는 값이 되도록 월 상환금 조정

3. 온라인 대출 계산기

• 은행 홈페이지 대출 계산기
• 부동산 포털 사이트 계산기
• 금융감독원 대출 계산기

4. IPMT, PPMT 함수 조합

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=IPMT(이자율, 기간, 총기간, 현재가치) + PPMT(이자율, 기간, 총기간, 현재가치)

다양한 시나리오별 응용

중도상환 시뮬레이션

5년 후 3천만원 중도상환하는 경우:

1. 초기 PMT로 월 상환금 계산
2. CUMPRINC로 5년간 원금 상환액 계산
3. 잔여 원금에서 3천만원 차감 후 새로운 PMT 계산

변동금리 대출 분석

금리 인상 시나리오:

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현재 금리: =PMT(4.5%/12, 25*12, -200000000)
1%p 인상시: =PMT(5.5%/12, 25*12, -200000000)
차이: =B2-B1

실무에서의 활용 포인트

 대출 상환 능력 분석

• 가계 소득 대비 상환금 비율 (DTI)
• 총 부채 대비 상환금 비율 계산

 투자 수익률 비교

• 대출 이자율 vs 투자 수익률 비교
• 중도상환 vs 투자 수익성 분석

 사업 계획서 작성

• 설비 투자 자금 조달 계획
• 현금 흐름 예측 및 상환 계획

마무리

PMT 함수는 개인 재정 관리부터 기업 재무 계획까지 폭넓게 활용되는 핵심 도구입니다. 정확한 문법과 실무 사례를 이해하면 다양한 금융 의사결정에서 객관적인 판단 기준을 제공할 수 있습니다.

특히 대출을 받기 전에 PMT 함수로 미리 상환 부담을 계산해보는 것은 건전한 재정 관리의 첫걸음입니다. 이 글의 예제들을 참고하여 여러분의 실무에 바로 적용해보세요!